Qu’est-ce qu’un prêt personnel au Québec? Options de financement pour les nouveaux arrivants

Au Canada, le crédit se divise en plusieurs catégories distinctes. Savoir choisir le bon prêt personnel selon sa situation évite le surendettement et permet de bâtir un dossier de crédit solide dès son arrivée.

Ce guide vous présente les options de prêt disponibles au Québec, des conseils pour les nouveaux arrivants et des solutions concrètes pour relancer votre carrière.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel et comment fonctionne-t-il au Québec?

Un prêt personnel est une somme d’argent fixe empruntée auprès d’une institution financière que vous remboursez sur une période convenue au moyen de versements périodiques avec intérêts.

Au Québec, les contrats de prêt d’argent sont notamment encadrés par la Loi sur la protection du consommateur. L’Office de la protection du consommateur veille à l’application de cette loi et informe les consommateurs de leurs droits.

On distingue deux types de financements :

1. Un prêt personnel garanti : vous mettez un bien de valeur en garantie (comme votre voiture ou votre maison). Si vous ne pouvez plus rembourser, la banque a le droit de reprendre ce bien pour récupérer son argent.
2. Un prêt personnel non garanti : vous n'avez pas besoin de mettre un bien en garantie. La banque accepte de vous prêter l'argent en vérifiant simplement votre dossier de crédit, vos revenus et votre capacité à payer chaque mois.

Pour les personnes immigrantes, obtenir un prêt personnel auprès d'une grande banque commerciale présente parfois des difficultés. Les banques exigent généralement un historique de crédit canadien établi sur plusieurs années.

Pourtant, d’autres leviers financiers permettent de bâtir sa réputation bancaire tout en finançant ses priorités quotidiennes. Pour en savoir plus sur l'établissement des bases financières au pays, découvrez ce qui constitue un bon pointage de crédit au Canada et nos conseils pour bâtir son crédit au Canada.

Les différents types de financements personnels au Québec

Chaque projet de vie requiert un produit financier adapté. Voici les catégories de crédit les plus courantes auxquelles vous ferez face lors de votre installation.

1. Prêt automobile : faciliter vos déplacements professionnels

L’accès à un moyen de transport fiable est souvent essentiel pour se rendre au travail ou pour assister à des cours, particulièrement en région québécoise.

Un prêt automobile permet d’acquérir un véhicule neuf ou d’occasion. Il fonctionne le plus souvent comme un prêt garanti où la voiture elle-même sert de sûreté au créancier. Il existe deux façons principales d'obtenir un prêt automobile :

• Le financement direct auprès d’un concessionnaire automobile.
• Le contrat de crédit conclu avec une banque ou une caisse populaire.

Conseil pratique : comparez bien les taux d'intérêt avant de signer. Comme les nouveaux arrivants n'ont pas encore d'historique de crédit, les prêteurs proposent parfois des taux très élevés pour un premier prêt automobile. Prenez le temps de bâtir votre dossier de crédit avant d'acheter une voiture coûteuse.

2. Prêt immobilier et prêt hypothécaire : accéder à la propriété

Devenir propriétaire d'un logement représente l'un des plus grands objectifs des familles qui immigrent au Québec. Pour acquérir une maison, un jumelé ou un appartement en copropriété, les acheteurs contractent un prêt immobilier.

Pour acheter une propriété, les acheteurs contractent généralement un prêt hypothécaire. Au Québec, le prêteur exige habituellement une hypothèque conventionnelle sur la propriété, qui sert de garantie pour le remboursement du prêt. 

Lors de la négociation de votre contrat :

• Vous devez fournir une mise de fonds minimale d'au moins 5 % du prix d'achat.
• Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez généralement avoir une assurance qui protège le prêteur si vous n’arrivez pas à rembourser votre prêt hypothécaire. Cette assurance peut être offerte par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL).
• Vous choisirez un taux d’intérêt fixe ou variable ainsi qu’une période d’amortissement, généralement de 25 ans, qui peut aller jusqu’à 30 ans dans certains cas.

L’obtention d’un prêt immobilier demande une bonne préparation financière, car les banques vérifient si vos revenus vous permettent de rembourser vos dettes et votre prêt.

La réussite de votre demande de prêt hypothécaire dépend grandement de la stabilisation de votre situation professionnelle et de vos revenus au Québec. 

3. Prêt étudiant : financer ses études et sa formation

Le retour aux études constitue le chemin le plus courant pour faire reconnaître ses compétences professionnelles acquises à l'étranger. Les ordres professionnels québécois exigent souvent des stages, des cours de mise à niveau universitaire ou la réussite d'examens d'admission.

C'est ici qu'intervient traditionnellement le prêt étudiant. Pourtant, les formations d'équivalence destinées aux adultes formés à l'étranger ne correspondent pas toujours aux critères des aides universitaires classiques.

Au Québec, le gouvernement propose un programme d'aide financière aux études (prêts et bourses).

Les caractéristiques d'un prêt étudiant standard

• Le montant du prêt étudiant dépend de vos revenus, de votre famille et de votre programme d'études.
• Le gouvernement paie les intérêts de votre prêt étudiant pendant toute la durée de vos études à temps plein.
• Vous commencez à rembourser le montant emprunté et les intérêts six mois après la fin de vos cours.

Bien qu’un prêt étudiant ordinaire soutienne l'obtention d'un diplôme ou d'un certificat, il présente plusieurs limites importantes pour les nouveaux arrivants :

• Il ne couvre pas l’ensemble des coûts accessoires, tels que les évaluations comparatives de diplômes, les frais d'inscription aux ordres professionnels ou le matériel d'examen spécialisé.
• Les exigences d'admissibilité excluent parfois les formations courtes d'appoint, les cours à temps partiel ou les personnes qui doivent travailler tout en étudiant.
• Les démarches d'attribution d'un prêt étudiant traditionnel peuvent prendre plusieurs semaines, retardant l'inscription aux sessions d'examens professionnelles.

4. Prêt de carrière : financer la reconnaissance de ses compétences professionnelles

Pour les personnes détenant déjà un diplôme universitaire hors du Canada (médecins, ingénieurs, juristes, enseignants ou informaticiens), recommencer un baccalauréat complet n'est ni nécessaire ni efficace. Vous avez plutôt besoin d'un financement flexible, conçu précisément pour lever les obstacles financiers à l'exercice de votre métier.

C’est pourquoi il existe des prêts de carrière pour aider à payer les frais liés à la reconnaissance des compétences professionnelles.

Comment bien préparer sa demande de prêt personnel

Avant de demander un prêt personnel, il est important de prendre de bonnes habitudes financières :

1. Calculer sa capacité réelle de remboursement : vos versements mensuels totaux ne devraient jamais dépasser 35 à 40 % de votre revenu brut.
2. Rassembler ses pièces justificatives : préparez vos preuves de résidence, confirmations de statut d'immigration, états de compte bancaires et lettres d'admission dans votre programme d'études.
3. Consulter son dossier de crédit : obtenez votre rapport auprès des agences officielles d’évaluation du crédit (Equifax Canada ou TransUnion Canada). Corrigez toute erreur pour obtenir un meilleur taux d'intérêt sur votre prêt personnel.
4. Définir la nature exacte du besoin : empruntez pour des projets qui améliorent votre situation à long terme : que ce soit pour votre carrière (acheter du matériel, faire reconnaître vos diplômes) ou pour votre vie de famille, comme demander un prêt immobilier pour acheter une maison.

Conclusion

S'installer au Québec amène son lot de décisions importantes, surtout sur le plan financier. Qu'il s'agisse de demander un prêt automobile pour vos déplacements, de contracter un prêt hypothécaire pour vous loger avec votre famille ou de choisir le bon prêt personnel pour vos dépenses du quotidien, chaque option répond à un besoin particulier.

Si vous avez fait vos études à l’étranger, faire reconnaître vos compétences peut vous aider à poursuivre votre carrière au Québec. Plutôt que de vous tourner vers un prêt étudiant classique qui ne répond pas toujours aux réalités de l'immigration, opter pour un prêt de carrière vous donne la souplesse financière nécessaire pour payer vos équivalences et vos examens d'ordre professionnel.

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